태아보험 견적을 처음 받아보면 조금 이상한 부분이 있다.
가입할 때 안내받은 보험료와 아이가 태어난 뒤 예상 보험료가 서로 다른 경우가 있다는 점이다.
예를 들어 출생 전에는 월 7만원 정도인데 출생 후에는 5만원 안팎으로 내려가는 설계가 나올 수 있다.
처음에는
“처음 몇 달만 할인되는 건가?”
“아이를 낳으면 보험료가 왜 줄어드는 거지?”
라는 생각이 들었다.
하지만 설계서를 자세히 보면 출생 전에만 필요한 태아 관련 특약과 출생 이후 계속 유지되는 어린이보험 보장이 함께 구성되어 있기 때문이다.
1. 태아보험은 출산 전용 보험이 아니다
태아보험이라고 하면 임신기간과 출산할 때까지만 보장받는 상품처럼 느껴진다.
실제로는 임신 중 가입해 출생 이후 어린이보험 형태로 계속 유지하는 구조로 이해하는 것이 쉽다.
그래서 설계서에는 출생 전후에 필요한 보장이 함께 들어간다.
출생이 완료되면 역할이 끝나는 부분도 있고 아이가 성장하면서 계속 유지되는 보장도 있다.
2. 출생 전에만 필요한 특약이 있다
보험료 차이를 이해하려면 태아 관련 특약을 먼저 보면 된다.
태아 상태에서 가입할 때는 출생 과정이나 신생아 시기에 대비하기 위한 특약이 추가될 수 있다.
이 가운데 일정한 시점까지만 보험료가 발생하는 항목이 있다.
출생 후 해당 부분의 보험료가 빠지면 전체 월 보험료도 달라질 수 있다.
2023년 태아보험 사례에서도 출생 전과 출생 후 보험료가 달라지는 이유를 태아 관련 보장이 종료되는 구조와 연결해 설명하고 있다.
3. 월 7만원짜리 보험이 갑자기 5만원짜리가 되는 것은 아니다
보험료가 내려간다고 기존 보험의 보장이 갑자기 크게 줄어드는 것으로 생각할 필요는 없다.
출생 이후에도 유지하도록 설계한 어린이보험 보장은 그대로 이어질 수 있다.
대신 태아 시기에 필요한 특정 항목이 종료되면서 그 부분의 보험료가 빠지는 것이다.
따라서 출생 전 보험료와 출생 후 보험료를 각각 확인한다.
4. 견적서에서 두 금액을 따로 물어보는 것이 좋다
상담을 받을 때
“그래서 매달 얼마 내나요?”
라고만 물어보면 출생 전 보험료만 기억하게 될 수 있다.
가능하면
출생 전 월 보험료.
출생 후 예상 월 보험료를 각각 확인한다.
아이를 낳은 뒤 장기간 내게 될 가능성이 높은 금액은 출생 후 보험료이기 때문에 두 숫자를 함께 보는 것이 좋다.
5. 출생 전 보험료가 높다고 보장이 더 좋은 것은 아니다
A보험은 출생 전 8만원.
B보험은 출생 전 6만원이라고 가정해보자.
그렇다고 A보험의 장기적인 어린이보험 보장이 더 좋다고 단정할 수는 없다.
태아 관련 특약 구성.
가입금액.
만기.
납입기간 등이 모두 다를 수 있기 때문이다.
출생 전 보험료는 하나의 비교항목일 뿐이다.
6. 출생 후 보험료도 같은 조건으로 비교한다
보험사를 비교한다면 출생 전 금액보다 출생 후 유지할 보험료를 함께 본다.
예를 들어
A보험
출생 전 70,000원
출생 후 48,000원
B보험
출생 전 65,000원
출생 후 55,000원
처럼 차이가 날 수도 있다.
이 경우 어느 쪽이 더 좋다고 금액만 보고 바로 결정하지 않는다.
왜 보험료 차이가 생기는지 특약을 확인해야 한다.
7. 태아 관련 보험료가 얼마나 되는지도 확인한다
설계서에 특약별 보험료가 표시된다면 태아 시기에만 들어가는 항목을 따로 확인해보는 것도 좋다.
출생 전 7만원인데 출생 후 5만원이라면 약 2만원 차이가 무엇 때문에 발생하는지를 보는 것이다.
보험료 구조를 이해하고 나면
“왜 처음에는 더 비싸지?”
라는 궁금증도 상당 부분 해결된다.
8. 여러 견적은 출생 후 보험료까지 맞춰서 본다
태아보험다이렉트비교를 할 때도 단순히 첫 달에 납부할 금액만 나란히 놓는 것보다 출생 이후 예상 보험료와 주요 보장까지 같이 보는 것이 좋다.
태아보험은 임신기간보다 아이가 태어난 이후 훨씬 오랫동안 유지하게 될 가능성이 있기 때문이다.
현재 몇 천원 차이보다 장기간 유지되는 구조가 더 중요할 수 있다.
9. 2023년에도 30세와 100세 만기는 여전히 큰 선택이다
올해 태아보험 상담을 받아보면 30세 만기와 100세 만기 이야기를 빠뜨리기 어렵다.
실제로 2023년 태아보험 상담 사례에서도 대표적으로 20년납 기준 30세 만기와 100세 만기가 비교되고 있다.
출생 전후 보험료 차이를 볼 때도 만기가 다른 설계안을 섞어서 비교하지 않는다.
100세 만기 견적이 더 높다면 출생 관련 특약 때문이 아니라 기본적인 보험기간 차이가 큰 영향을 미칠 수 있기 때문이다.
10. 출생 전 5만원대라고 모두 비슷한 보험은 아니다
2023년 태아보험 상담 사례에서는 5만원 안팎으로 구성한 예시도 확인할 수 있다. 해당 사례에서는 태아 상태의 보험료와 출생 후 보험료 사이에 수천 원 정도 차이가 발생했으며, 태아 관련 보장이 빠지면서 보험료가 달라지는 것으로 설명됐다.
하지만 이것은 어디까지나 하나의 설계 사례다.
산모의 조건.
태아 상태.
보험사.
가입금액과 특약에 따라 실제 보험료는 달라질 수 있다.
그래서
“태아보험은 보통 5만원이다.”
처럼 하나의 정답을 만들지는 않는 것이 좋다.
11. 출생 후에도 불필요한 특약이 없는지 본다
태아보험에서 중요한 것은 출산 순간만이 아니다.
아이를 낳고 나면 어린이보험으로 오랜 기간 유지하게 된다.
따라서 출생 이후에도 계속 보험료가 발생하는 특약 가운데 실제로 필요한 것이 무엇인지 살펴본다.
특약을 많이 넣었다는 이유만으로 좋은 보험이 되는 것은 아니다.
12. 입원일당만 지나치게 많이 넣지 않는다
아이 보험을 알아보면 입원 관련 보장을 여러 개 넣을 수 있다.
질병입원.
상해입원.
특정질병 입원처럼 구성이 세분화될 수 있다.
하지만 월 보험료를 맞추려면 각 특약의 실제 지급조건과 필요성을 확인한다.
한 번에 받을 수 있는 보험금과 중복 여부까지 이해한 뒤 결정하는 편이 좋다.
13. 수족구나 어린이질환 특약도 우선순위를 정한다
태아보험에는 성인보험보다 어린아이에게 초점을 맞춘 특약이 다양하게 보일 수 있다.
수족구.
어린이 질환.
응급실 이용 등이다.
2023년 태아보험 관련 상담에서도 이런 어린 시기에 활용 가능성이 있는 보장을 살펴보고 필요한 부분에 집중하는 방식이 소개되고 있다.
하지만 모든 특약을 넣을 필요는 없다.
보험료와 가입금액을 보면서 우선순위를 정한다.
14. 출생 이후 보험료를 장기간 낼 수 있는지가 더 중요하다
태아 상태의 보험료는 비교적 짧은 기간 동안 납부한다.
반면 출생 후 어린이보험 보험료는 계약조건에 따라 상당히 긴 기간 동안 이어질 수 있다.
그래서 출생 전 7만원이 부담스럽냐보다 출생 후 5만원을 앞으로 계속 낼 수 있느냐를 더 현실적으로 생각해야 한다.
보험료를 정할 때 출산 이후 생활비까지 함께 고려한다.
15. 아이가 태어나면 자동으로 모든 절차가 끝나는지도 확인한다
출산했다고 보험 계약이 아무 절차 없이 완전히 정리된다고 생각하지 않는다.
자녀의 이름이나 주민등록정보 등록 등 출생 이후 필요한 절차가 있을 수 있다.
가입할 때 미리
“출산 후에는 제가 무엇을 해야 하나요?”
라고 확인해둔다.
출산 직후에는 보험 말고도 챙길 일이 많기 때문이다.
16. 출산 후 실제 보험료가 얼마인지 다시 확인한다
출생 관련 절차를 마친 이후에는 실제 변경된 보험료를 한번 확인하는 것이 좋다.
가입 당시 들었던 예상금액과 실제 보험료가 같은지 본다.
특약 구성이나 계약내용도 함께 확인한다.
오랫동안 유지할 보험이기 때문에 출산 이후 한 번 정도 다시 살펴볼 만하다.
17. 보험료가 내려갔다고 그 차액만큼 특약을 다시 추가할 필요는 없다
출생 전 7만원.
출생 후 5만원으로 보험료가 낮아졌다고 하자.
그러면
“원래 7만원 낼 생각이었으니 2만원만큼 보장을 더 넣을까?”
라는 생각이 들 수 있다.
굳이 그럴 필요는 없다.
현재 보장이 충분하다면 보험료가 낮아진 상태 그대로 유지해도 된다.
보험은 예산을 전부 사용해야 하는 상품이 아니다.
18. 처음 견적을 받을 때 4개 숫자를 같이 적는다
2023년에 태아보험을 알아본다면 복잡한 특약을 보기 전에 다음 네 가지 숫자부터 적어보는 것도 방법이다.
출생 전 보험료.
출생 후 예상 보험료.
납입기간.
보험 만기다.
예를 들어
출생 전 72,000원
출생 후 51,000원
20년납
30세 만기
처럼 한 줄로 적는다.
그다음 다른 보험사 견적도 같은 방식으로 정리하면 비교하기 훨씬 쉬워진다.
마무리
2023년 태아보험을 알아보면서 출생 전 보험료와 출생 후 보험료가 다르게 안내되는 것은 처음에는 조금 이상하게 느껴질 수 있다.
하지만 설계서를 보면 태아 시기에 필요한 보장과 출생 이후 장기간 유지되는 어린이보험 보장이 함께 구성되어 있다는 점을 알 수 있다.
따라서 가입할 때는
- 출생 전 월 보험료
- 출생 후 예상 보험료
- 태아 관련 특약
- 출생 이후 남는 주요 특약
- 30세 또는 100세 만기
- 보험료 납입기간
- 출생 후 필요한 계약 절차
정도를 함께 확인하면 된다.
태아보험을 알아볼 때 가장 크게 보이는 숫자는 당장 통장에서 빠져나갈 월 보험료다.
하지만 실제로 더 오래 보게 되는 숫자는 아이가 태어난 뒤 내게 될 보험료다.
그래서 출생 전 7만원이냐 8만원이냐만 비교하지 말고 출생 후에는 얼마가 남고 그 돈으로 어떤 보장을 유지하는지를 함께 보는 것이 좋다.
처음 설계서를 받을 때부터 두 보험료를 따로 적어두면 여러 태아보험을 비교할 때도 훨씬 덜 헷갈린다.